Séparation et baisse de salaire: comment sauver sa retraite?
\nQuand Claudine a laissé son emploi, il y a cinq ans, pour déménager à la
\ncampagne avec son conjoint, elle prévoyait finir sa carrière en prenant des
\ncontrats à la pige, avant de couler une retraite paisible avec l'homme de sa
\nvie.<\/p>\n
Malheureusement, l'homme en question a changé d'idée, et a changé sa vie
\n: sans prévenir, il a fait ses valises et quitté le domicile pour ne plus jamais
\nrevenir. «Ç'a été totalement soudain et inattendu, raconte Claudine. La
\nveille, on était passés chez le notaire pour conclure l'achat d'un condo, un
\npied-à-terre à Montréal. On avait célébré ça au champagne. Et le
\nlendemain, à la suite d'une banale chicane, il est parti. On ne s'est jamais
\nreparlé.» Elle ne s'est pas encore remise du choc, ni émotivement ni
\nfinancièrement.<\/p>\n
Aujourd'hui, à 58 ans, Claudine sent l'inquiétude la gagner en regardant sa
\nsituation financière, qu'elle qualifie de «pathétique». C'est que, peu avant
\nla séparation, ses revenus se sont mis à baisser de façon dramatique.
\n«Dans le secteur culturel, où j'ai fait toute ma carrière, les budgets
\ndiminuent partout, souligne-t-elle. Il y a de moins en moins de contrats.» Au
\ncours des années précédentes, ses revenus de travailleuse autonome
\nvariaient de 40 000 à 60 000 $. Mais l'année dernière, elle n'a fait que 15
\n000 $ en contrats. Et pour l'année en cours, elle ne s'attend pas à
\ndépasser 12 000 $. «Je regarde aussi dans d'autres domaines pour trouver
\ndes contrats ou un emploi, mais à mon âge, c'est particulièrement difficile»,
\nnote-t-elle.<\/p>\n
Les détails de la séparation ont été réglés chez le notaire. L'ex-conjoint a
\ngardé la maison de campagne, qui lui appartenait au départ et dont
\nClaudine avait racheté la moitié. Elle a conservé le condo en ville, encore
\ngrevé d'une hypothèque de 50 000 $. Ses frais de logement ne sont pas
\ntrès élevés, mais étant donné qu'elle est seule pour payer toutes les
\ndépenses, avec un revenu qui ne cesse de fondre, elle s'inquiète pour
\nl'avenir.<\/p>\n
Heureusement, Claudine avait un bon bas de laine. Les spécialistes
\nrecommandent aux travailleurs autonomes de se constituer un coussin de
\nsécurité représentant six mois de dépenses. Elle avait un peu plus que cela.
\nDepuis l'année dernière, elle pige donc dans son compte en banque et dans
\nson CELI pour compléter ses revenus, en plus de réduire ses dépenses
\nautant que possible. «Avec ce qui me reste, je pourrais me rendre jusqu'en
\njuillet, même si je n'ai aucun autre contrat, calcule-t-elle. Mais ensuite, je ne
\nsais pas ce que je vais faire. Je suis rongée par l'inquiétude.»<\/p>\n
À la suite de sa mésaventure, Claudine voudrait servir une mise en garde
\naux femmes (et aux hommes) qui prennent, par amour, des décisions qui
\npeuvent avoir des conséquences désastreuses, si leur histoire de coeur
\ntourne court. «Si j'avais su dans quelle situation je risquais de me
\nretrouver, je n'aurais jamais laissé mon emploi, dit-elle. Mais j'étais
\ntellement sûre que, avec mon conjoint, c'était pour la vie!»<\/p>\n
PORTRAIT<\/p>\n
Claudine, 58 ans<\/p>\n
Revenus de travail autonome<\/p>\n
2013 : 12 000 $<\/p>\n
2012 : 15 000 $<\/p>\n
2011 : 44 000 $<\/p>\n
2010 : 38 000 $<\/p>\n
Compte d'épargne : 5000 $<\/p>\n
CELI : 18 000 $<\/p>\n
REER et CRI : 149 000 $<\/p>\n
Fonds de travailleurs : 41 000 $<\/p>\n
Condo d'une valeur de 250 000 $<\/p>\n
Hypothèque de 50 000 $, à 3,4 % d'intérêts, amortie sur 25 ans<\/p>\n
Dépenses de logement (en incluant l'hypothèque) : 480 $\/mois<\/p>\n
Autres dépenses : 1500 $\/mois<\/p>\n
SOLUTION : Vivre plus longtemps avec moins d'argent<\/p>\n
Claudine a plus de 200 000 $ d'épargne. Ce n'est pas si mal, mais ce n'est
\npas suffisant pour qu'elle garde son train de vie actuel, selon Daniel
\nLaverdière, directeur principal de la planification financière pour Banque
\nNationale Gestion privée 1859. «Si elle ne s'était pas séparée, il n'y aurait
\nsans doute rien d'inquiétant, dit-il. Mais dans sa situation actuelle, elle n'a
\npas assez d'épargne pour sa retraite.» Si elle ne trouve pas une façon
\nd'augmenter substantiellement ses revenus dans les années à venir, elle
\ndevra réduire ses dépenses et envisager de vendre son condo dans
\nquelques années.<\/p>\n
M. Laverdière a fait des projections pour illustrer le cul-de-sac dans lequel
\nse dirige Claudine, si elle conserve le même niveau de dépenses. Il a fait
\nses calculs en tenant compte de revenus de 15 000 $ par année jusqu'à ce
\nqu'elle prenne sa retraite, à 65 ans. «En continuant de payer son
\nhypothèque au même rythme, elle aura fini de la payer en 2038, lorsqu'elle
\naura 82 ans, note-t-il. Mais elle aura épuisé ses autres actifs en 2034, à 78
\nans. À cet âge-là, une femme a 80 % de chances d'être toujours en vie.»<\/p>\n
L'expert a tenté de voir quel serait l'effet sur sa situation financière de la
\nvente de son condo dans 15 ans, quand elle aura 73 ans. Elle devra alors
\npayer un loyer, qui risque d'être plus élevé que ses mensualités
\nhypothécaires actuelles. Son capital sera alors épuisé en 2044, quand
\nClaudine aura 88 ans et toujours 50 % de chances d'être de ce monde.
\n«C'est beaucoup. Elle ne peut pas prendre le risque de se retrouver sans
\nressources, souligne le planificateur financier. Bien sûr, l'État prend en
\ncharge les personnes âgées démunies, mais celles qui sont toujours en
\nsanté ont encore le goût d'avoir des loisirs et des sorties.»<\/p>\n
En réduisant dès maintenant ses dépenses d'environ 2000 $ par année, en
\nplus de vendre son condo dans 15 ans, Claudine réussirait à faire durer ses
\nressources jusqu'à ce qu'elle atteigne l'âge vénérable de 97 ans, en 2052.
\nVous croyez peu probable qu'elle se rende jusque-là? Une femme de son
\nâge a tout de même deux chances sur dix d'être alors toujours en vie,
\nindique Daniel Laverdière. «Mais c'est acceptable comme risque», note-t-il.<\/p>\n
Les dépenses de Claudine totalisent actuellement 24 000 $. Elle ne semble
\npas dépenser de façon frivole, selon M. Laverdière. «Dans ce contexte, ça
\npeut être difficile pour elle de sabrer 2000 $, reconnaît-il. Mais le niveau de
\nses revenus ne lui permet pas de maintenir le même rythme de vie.»
\nD'autant plus que des rendements de placements moins élevés pourraient
\nvenir assombrir ces prévisions.<\/p>\n
L'idéal serait qu'elle puisse retrouver des revenus semblables à ceux des
\nannées précédentes. Le planificateur financier l'encourage fortement à
\npousser ses recherches d'emploi dans d'autres domaines que le sien. «Ses
\nrevenus actuels ne correspondent même pas au salaire minimum. Elle peut
\nsans doute obtenir un peu plus si elle fait preuve de flexibilité, et ainsi
\nmaintenir son confort actuel.»<\/p>\n
Les choix de Claudine :<\/p>\n
– Maintenir des dépenses de 24 000 $ par année<\/p>\n
Gagner un revenu de 15 000 $ par année jusqu'à sa retraite<\/p>\n
Garder son condo<\/p>\n
Capital épuisé à 78 ans<\/p>\n
– Maintenir des dépenses de 24 000 $ par année<\/p>\n
Gagner un revenu de 15 000 $ par année jusqu'à sa retraite<\/p>\n
Vendre son condo en 2029<\/p>\n
Capital épuisé à 88 ans<\/p>\n
– Réduire ses dépenses à 22 000 $ par année<\/p>\n
Gagner un revenu de 15 000 $ par année jusqu'à sa retraite<\/p>\n
Vendre son condo en 2029<\/p>\n
Capital épuisé à 97 ans<\/p>\n
En supposant des rendements de 3,5 % par an sur les placements, une
\nappréciation de la valeur de la propriété de 2,5% par an, et l'inflation à
\n2,5% par an.<\/p>\n
PERSPECTIVE : Le risque de vivre vieux<\/p>\n
Quand il leur dit qu'ils doivent avoir assez d'argent pour vivre au-delà de 90
\nans, le planificateur financier Daniel Laverdière entend souvent des clients
\nlui répondre qu'ils ne se rendront jamais jusque-là. «Ils me disent que,
\ndans leur famille, on meurt jeune. Et que ce n'est pas dans leurs gènes de
\nvivre vieux.»<\/p>\n
Mais l'hérédité n'explique pas tout. En fait, elle a moins d'influence qu'on le
\npense sur notre espérance de vie, souligne l'expert. Nos chances de vivre
\nlongtemps dépendent surtout de notre style de vie: alimentation, activité
\nphysique, bonnes habitudes de vie. Il répond donc à ces clients: «Vos
\nparents sont morts jeunes, mais avez-vous le même style de vie qu'eux?»<\/p>\n
Évidemment, on ne sait pas à quel âge on s'éteindra. Mais l'augmentation
\nde l'espérance de vie fait en sorte que la retraite dure de plus en plus
\nlongtemps – jusqu'à être parfois aussi longue que la vie active. «Si je
\ntravaille pendant 35 ans et que je dois amasser assez d'épargne pour
\nfinancer une retraite de 35 ans, c'est tout un défi!», souligne Daniel
\nLaverdière.<\/p>\n
Comme les soins de santé nécessaires en vieillissant et l'hébergement dans
\ndes établissements spécialisés sont de plus en plus coûteux, et que l'État
\nmanque de ressources pour répondre aux besoins, les particuliers risquent
\nde plus en plus de devoir compter sur eux-mêmes pour leurs vieux jours.
\nDans ce contexte, faire durer son épargne retraite plus longtemps
\nreprésente tout un défi.<\/p>\n
Espérance de vie à la naissance au Canada :<\/p>\n
2009 :<\/p>\n
Femmes : 83 ans<\/p>\n
Hommes : 79 ans<\/p>\n
1980 :<\/p>\n
Femmes : 79 ans<\/p>\n
Hommes : 72 ans<\/p>\n
1950 :<\/p>\n
Femmes : 71 ans<\/p>\n
Hommes : 66 ans<\/p>\n
Source : Statistique Canada<\/p>\n
À 40 ans<\/p>\n
Une femme a<\/p>\n
10 % de chances de vivre jusqu'à 99 ans<\/p>\n
30 % de chances de vivre jusqu'à 93 ans<\/p>\n
Un homme a<\/p>\n
10 % de chances de vivre jusqu'à 95 ans<\/p>\n
30 % de chances de vivre jusqu'à 89 ans<\/p>\n
Comme il s'agit des taux moyens de mortalité pour l'ensemble de la
\npopulation du Québec, il faut souligner qu'une personne plus aisée
\nfinancièrement ou soucieuse de sa santé a plus de chances d'être dans le
\ngroupe de 10 % de survie.<\/p>\n
Source : Institut québécois de planification financière<\/p>\n
***<\/p>\n
La leçon de finances personnelles de la doyenne de l'humanité<\/p>\n
Jeanne Calment, cette Française qui a vécu jusqu'à 122 ans et a longtemps
\nété considérée comme la doyenne de l'humanité, a-t-elle manqué d'argent
\nen raison de sa longévité exceptionnelle? Eh non! C'est Daniel Laverdière
\nqui rappelle l'anecdote.<\/p>\n
D'abord, son mari, mort 55 ans avant elle, était un riche marchand qui l'a <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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